Que tempo e que documentos são necessários para consolidar créditos?

Os créditos ao consumo são uma importante ferramenta no auxílio à concretização dos nossos projetos e satisfação das nossas necessidades, especialmente as mais urgentes.

Contudo, quando não fazemos bem as contas à nossa capacidade financeira ou quando um imprevisto reduz os nossos rendimentos, não só o pagamento das prestações de crédito pode estar em risco, como também a nossa própria qualidade de vida poderá encontrar-se sob ameaça.

Quando a maior parte do respetivo orçamento mensal vai para o pagamento de prestações e a poupança fica reduzida a zero, muitos consumidores portugueses decidem recorrer a um processo de consolidação de créditos.

Passo a passo do processo de consolidação

O recurso ao crédito consolidado é simples e pode valer-nos não só uma redução do valor médio das nossas prestações de crédito por mês, mas também dar-nos a oportunidade de alargarmos os prazos de reembolso e, inclusive, recebermos um financiamento extra.

Este corte significativo no valor que pagamos mensalmente está diretamente ligado ao facto de, ao consolidarmos créditos, termos acesso a taxas de juro mais baixas do que a média de outros tipos de crédito e ficarmos com apenas uma prestação mensal, já que os nossos créditos são aglomerados num só.

Se, depois de calculada a nossa taxa de esforço, verificarmos que mais de 35% do orçamento mensal vai para o pagamento de prestações de crédito, é sinal de que será útil recorrermos a um crédito consolidado.

O processo que permite consolidar créditos é extremamente simples, senão vejamos:

1. Começamos por calcular a nossa taxa de esforço recorrendo a esta fórmula: Encargos mensais com prestações de crédito/Rendimento mensal x 100;
2. Seguidamente, definimos o montante e o prazo de reembolso que pretendemos pedir no âmbito da consolidação de créditos, inclusive em relação a um possível financiamento extra;
3. Em terceiro lugar, devemos proceder às análise e comparação de diferentes soluções de crédito consolidado, recorrendo, por exemplo, aos simuladores online presentes nas páginas web das instituições financeiras de crédito;
4. Depois, efetuamos o pedido de consolidação de crédito, entregando, para o efeito, os documentos necessários, a que se seguem a validação da nossa identidade e respetiva assinatura através de um código enviado por SMS;
5. Finalmente, há que esperar alguns dias pela resposta. No caso de esta ser positiva, a instituição de crédito escolhida para consolidar créditos irá liquidar todos os nossos empréstimos e ficar como nossa única credora, algo de extremamente importante do ponto de vista da gestão de pagamentos quando temos dois ou mais créditos em instituições financeiras diferentes.

Quais são os documentos habitualmente exigidos?

Como referimos no 4.º passo do ponto anterior, no âmbito de uma consolidação de créditos, temos de entregar alguns documentos à entidade credora, para que esta efetue uma análise de risco financeiro mais assertiva.

Regra geral, os documentos exigidos num processo de consolidação de créditos são:

• Um documento de identificação, como o CC (Cartão de Cidadão), BI + NIF (Bilhete de Identidade + Número de Identificação Fiscal) ou Título de Residência Permanente;
• Um comprovativo de morada, bastando, para tal, apresentar a cópia de uma fatura de serviços de que seja titular, como água e saneamento ou gás e eletricidade;
• O comprovativo do IBAN da sua conta bancária;
• Os três últimos recibos de vencimento, isto é, um comprovativo de rendimento;
• A declaração de IRS mais recente.

Quanto tempo demoram a aprovação e a formalização do pedido?

Em termos médios, depois de pedirmos um crédito consolidado e entregarmos os documentos necessários, as instituições demoram entre 48 e 72 horas a emitirem um parecer sobre o risco financeiro que será procederem à consolidação dos nossos empréstimos.

Se a resposta à nossa solicitação for positiva, no espaço de apenas alguns dias, a instituição financeira onde consolidámos os nossos créditos irá proceder à liquidação dos créditos antigos e, se for o caso, depositar o dinheiro relativo ao pedido de financiamento extra na nossa conta bancária.

Dicas para acelerar o processo

Não raras vezes, a necessidade de obtermos uma folga orçamental é urgente, o que implica uma solução de crédito consolidado rápida e consistente para resolver esse problema.

Neste sentido, a melhor forma de acelerar o processo de consolidação de créditos passa por:

• Não ter caído em incumprimento e/ou não ter registo de incumprimentos anteriores: caso o nosso Mapa de Responsabilidades de Crédito se encontre limpo, ou seja, se não existir nenhum registo de incumprimento, o processo de aprovação do nosso pedido será mais rápido;
• Recorrer a um crédito consolidado online: além de termos acesso a simuladores de crédito consolidado, ferramenta que nos permitirá calcular o valor da prestação mensal em função do montante de financiamento (incluindo o extra) e prazo de reembolso que escolhermos, podemos imediatamente solicitar a consolidação através do preenchimento de um formulário e da anexação dos documentos necessários;
• Entregar todos os documentos requeridos atualizados: para não deixarmos o nosso processo de pedido de crédito alongar-se, é importante garantirmos que não só entregamos todos os documentos exigidos, como também os mesmos se encontram atualizados.

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